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招商银行打造普惠金融服务新模式——金融科技赋能、助力小微企业

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小微企业的发展关乎国计民生,作为积极推动普惠金融发展的招商银行,招商银行率先走出了一条以金融科技为支撑、以服务小微为重心的具有鲜明特色的普惠金融发展之路,向小微企业及社会大众全面展示招商银行普惠金融的产品、服务。

作为国内领先的股份制商业银行,近两年招商银行加快实施“金融科技银行”战略,不断推进互联网、大数据及人工智能技术在小微服务的全流程应用,探索解决小微业务“笔数多,金额小,效率低”以及“信息不对称,风险高”两大难题,通过建立零售信贷工厂实行集中审批等一系列重大创新举措,构建起快速、高效的普惠金融服务新模式。

运用信息技术做好小微企业金融服务

据悉,在近日由银保监会组织召开的小微企业金融服务专题交流会上,招行银行作为唯一受邀进行专题分享的股份制商业银行进行了分享。招商银行将金融科技应用于小微业务的申请、审批及贷后服务的每个环节,充分体现了招商银行作为“金融科技银行”的战略定位。

早在2015年,招商银行就率先推出了PAD移动作业平台,充分应用了fintech、大数据风控技术,颠覆了传统的贷款业务人工操作模式,实现了小微业务的轻作业、轻运营和轻成本。客户经理通过PAD拍照现场收集客户影像资料、远程上传至审批系统,大幅节省了纸质资料传递所耗费的时间,避免了传统模式下纸质申请资料的遗失和损坏。通过PAD移动作业平台可现场直接进行预审批,资料齐全现场就能报件,90秒获取预审批结果,24小时内完成审批,大幅提升了小微客户申请贷款的时效。

客户朴女士近期有一笔货款急需付出,但前期由于生意周转流动资金不足,向我行提出申请办理抵押贷款,开始接触时客户就对用款时效提出了明确要求。由于额度金额大、业务时效要求高,客户经理为保证贷款审批效率,减少补件次数,在面签时即为客户发起了预审批申请,客户经理将现场实调照片及客户材料扫描上传,系统90秒内即显示预审结果。看到预审结果,客户表示“招行科技服务真是高效,现场就能知道贷款审批能不能通过”。结合预审结果,从贷款上报到审批通过仅用了3个工作日,最终放款时间也比客户的时效要求提前了4天。客户在接到放款通知感到很意外,表示招行的速度像做梦一样,因为朴女士比预定时间提前支付了货款,获得了供应商的信任和好评,供应商还同意在后续合作中给予朴女士一定的优惠,朴女士表示这是招行送给她的一份大礼。

在前端高效报件的同时,招商银行还建立起了强大的审批中心——零售信贷工厂,改变了以往小微贷款审批区域分散、标准不统一、风险难以集中把控的问题。截至2018年已完成全行44家分行全部集中审批,真正实现了“一个中心批全国”。对于笔数多、金额小的信用类贷款通过决策引擎自动审批,实时放款;大额抵押类贷款则通过信贷工厂集中审批,在资料齐全下可100%实现“T+2”审结。力求实现“业务数据信息化、运营调度自动化、风险审批智能化”。同时,持续优化贷款审批前的中台作业流转程序,为小微金融服务打通全程高速公路。

对于小微客户的贷后服务,招商银行也充分应用金融科技的力量,将部分服务项目向线上分流,依托手机银行打造线上“轻服务”,包括在线申请、进度查询、自动转贷等,方便小微企业客户自助快捷办理。同时上线微信预约办理功能,减少客户现场等候时间,改善客户体验。

来自广州的王女士是两个孩子的母亲,两个孩子都在爱国外读书,其陪伴孩子常年在国外陪读,2018年她想将自己名下正在按揭的一套房产出售,需要申请提前还款和结清调档业务,他了解到其他行的流程,周期在3个月左右,而且需要本人前往柜台两次,但王女士回国的日程安排,在国内停留的时间很短,对此王女士非常着急,给客户经理打电话时开口就说能不能鉴于其特殊情况,申请特殊处理,客户经理向王女士推荐了手机银行提前还款,客户在国外通过手机银行APP提前申请还款,一个月后,王女士回国到贷后服务中心直接领取解押材料,然后办理房屋过户等相关手续即可,王女士没想到招行业务操作可以这么便捷,在招行的帮助下,王女士回国后的日程得以如期安排没有耽搁,王女士对招商的服务赞不绝口,招行果然是一家金融科技银行。

创新产品,建立立体化产品体系

除了快速、高效的普惠金融服务模式外,针对小微客户的行业特征、经营及融资特点,经过多年的探索,招商银行还建立起一套立体化的普惠金融产品体系。针对拥有优质房产的“有房”小微客户,设计了小微企业抵押贷款、小微企业配套贷款、小微企业月供贷款和小微企业小额信用贷款;针对小微客户的物流、信息流、资金流等“有数”小微客户,设计了小微企业POS商户贷款、小微企业供销流量贷款、小微企业AUM信用贷款。

针对不同区域小微客户的特点,也开发了区域特色的创新产品。例如东莞联合当地政府推出“小额创业贷款”产品,为在莞创业人士提供20万免息贷款资金支持,利息由财政局全额补贴给客户,借款人一次性到期还本即可。

综合经营,提供全方位金融服务

一直以服务著称的招商银行,也将“因您而变”的服务理念融入到小微客户

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