如果说，经营机制与服务体系的重构，有效提升了招商银行小微金融服务的效率，那么，Fintech技术在招商银行小微金融服务中的深入应用，是小微金融的发展的另一大推动力。
贷前申请：当客户需要申请贷款时，在贷前申请阶段，招行建立了PAD移动作业平台、“闪电贷”平台，为小微客户提供线上、线下全方位的贷款受理服务渠道。
贷中作业：在贷中作业过程中，招商银行通过“信贷工厂2.0”技术升级，建立以数据化为基础的智能运营管理体系，加快审批放款作业效率。产能上，日峰值产能3000笔以上，充分保证了小微贷款业务快速发展；效率上，在资料齐全情况下，100%实现小微贷款“T+2天审结”的时效。
贷后管理：在贷后管理阶段，招行搭建起总、分行联动的预警，建立了覆盖线上、线下的贷后服务体系，为小微客户提供全面的贷后服务。
以招行“生意贷”为例，“手机一按，随叫随到；随借随还，自动续贷；还款方式，自主选择。” 招行为进一步支持小微客户生产经营，推出了“生意贷”，专为小微企业设计的综合性金融服务方案，具有贷款融资“长、快”，资金运转“易、省”等特点，目前已形成了适用信用、保证、抵押等多种担保方式的产品体系，能够全面满足小微企业发展成长过程中的多样化金融需求。在贷款便捷性方面，“生意贷”内嵌了“周转易”功能，可实现贷款的自助“随借随还”。客户可通过网上银行、POS刷卡，即可24小时自助使用贷款和归还贷款；贷款按日计息，用一天计一天利息，最大程度地为客户节省财务成本。随着移动互联和大数据技术的广泛应用，招商银行紧跟时代趋势，推出升级品牌“生意贷+”，在服务、产品、流程及风控等方面实现全面升级，给小微企业带来了全新体验。
在近年招行小微金融业务的发展历程中，或是突破传统商业模式局限，重构业务体系；或是从小微企业需求入手，优化产品设计；或是改进业务流程，健全小微企业贷款风险管理机制……不难看出，在以小微金融为切入口的普惠金融发展道路上，招行既不完全遵循传统思路制定策略，也不照搬国外成熟经验下的金融管理制度，而是基于当前我国金融业整体环境和普惠金融特征，灵活运用国际成熟的管理技术，建立了一套领先同业、具有鲜明招行特色且更适应于中国国情的普惠金融体系。
回顾过去，招商银行持续构建的差异化普惠金融服务体系，打造了国内银行业普惠金融的创新样本；展望未来，招商银行将从战略高度，继续践行社会责任，通过创新，持续构建差异化的普惠金融服务体系，满足更多客户对美好生活的金融服务需求。
本文来源：网易大连
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