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与微信、支付宝争夺用户和场景 招商银行的新招数是"开放"

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本文来自华尔街见闻 作者: 舒虹

自蚂蚁金服提出定位“Techfin”,用技术驱动和赋能金融机构,FinTech和TechFin的边界之争一直就是热门话题。

“互联网机构场景很强、数据丰富,但是变现能力弱;银行金融端有非常强的变现能力,缺乏的是场景。”近日,招商银行有关负责人对媒体表示。

有着“零售之王”之称的招商银行,去年明确提出“金融科技银行”的定位。招商银行行长田惠宇在内部讲话中表示:“招商银行总行未来科技背景出身的人要达到30%-40%,甚至50%,我们的对标企业就是金融科技公司。”

在这场席卷金融业的科技革命中,一方面,蚂蚁金服、腾讯金融、京东金融等互联网巨头攻势凌厉,另一方面,传统银行也在科技转型中加快脚步。

9月17日,招商银行正式发布了旗下两大App:招商银行App、掌上生活App的7.0版本:首次向非招行卡用户开放App,向合作伙伴开放API(应用程序编程接口),加强银行网点的O2O建设,更强调互动性。最新版本的App还将推出全新的语音智能助理“小麦”。

App被认为是承载招商银行金融科技转型的重要端口。据招行方面提供的数据,截至目前,在网银、ATM、VTM、网点等所有客户来源渠道中,有86%的流量来自于手机银行App,这一数据与一年前的79%相比,保持了较高增长。换句话说,招商银行与绝大部分客户的接触都是通过App发生的。

截至今年8月底,招行两大App累计用户数已近1.3亿,月活用户数已逾6700万,去重后月活用户数仍有5700万。

与微信、支付宝争夺场景

招商银行两个App,分别占领了不同的业务场景:招商银行App侧重金融自场景,提供包括账户收支管理、支付结算、投资理财、贷款、城市便民生活等全方位的综合金融服务。

掌上生活App则侧重打通生活、消费、金融,布局生活场景,如两票(饭票、影票)、商城、旅游等场景。

“在支付场景下,从整个市场占比来说,要超越微信、支付宝是不大可能的,但是不代表银行就不能持续做支付场景。”招行相关人十表示。

另据招商银行有关人士分析称:“金融App本身极具金融属性,相较于社交或者内容的App,客户的黏性和打开的频次都低很多。就算我们金融场景做得再好,除了支付以外,其他也都属于低频,客户关系其实没有沉淀在App上。”

基于这几点思考,今年,招商银行上下都将内容社区视为重点发力的方向,而整个IT体系架构也随之发生了变化。

截至2018年8月底,招商银行App累计用户数已近6913万,月活跃用户数近3542万户,人均月登录次数12次。与招商银行App重视金融自场景不同,掌上生活App7.0目标是生活类的“超级应用”。目前,掌上生活APP的累计用户数6047万,月活用户突破3200万,日活也达到582万,在现有生活类App版图中已占有重要一席。

目前,饭票、影票等高频生活场景在两个App已打通。其中,饭票场景在2017年就达成了5306万笔交易,成交金额达68亿元。此外,招商银行还拓展了公交、地铁、停车等出行场景。

据了解,招商银行App用户已能够在超过70个城市及地区使用招行移动支付功能乘坐公交、地铁,并对接十余家知名停车平台,支持用户扫码快速查询并缴费的停车场超过7000个。

今年8月,咨询公司麦肯锡发布报告称,“金融+场景”的生态圈能够帮助银行提升经营客户和经营风险这两大核心能力,改善银行经营的基本面;此外,银行向生态圈战略进军也能提振资本市场对其的估值。

麦肯锡报告还指出,在场景建设中,银行具备金融级风控能力、强大的客户信任感、低资金成本、线下网点服务等独有优势。

当下,各家金融机构正在加快金融生态圈的建设。例如,平安集团今年就提出构建包括金融、医疗、房产、汽车、智慧城市在内的五大生态圈。

银行的核心优势

BAT纷纷拿下基金销售牌照后,互联网公司和金融机构在理财投资领域展开了激烈角逐。

据东方财富半年报显示,2018年上半年,天天基金网销售额为3025.55亿元,同比增长90.80%。蚂蚁金服虽未披露具体代销规模,但其上半年营收同比增长两倍以上。有分析指出,蚂蚁金服基金销售规模或已超过天天基金网。

今年年初,腾讯旗下的腾安基金获得基金销售牌照,并于6月15日正式开业。腾安基金目前未披露基金销售规模,据腾讯方面提供的最新数据,截至目前,腾安基金所搭载的理财通平台注册用户数超过1.5亿,资金保有量超过了4800亿元。

不过在整个理财市场,传统银行的体量仍大大超越互联网机构。据招商银行披露的2018年半年报显示,今年上半年,招商银行实现代理开放式基金销售额4898亿元,较去年同期的3219亿元增长52.17%,超越工商银行,位居行业首位。

据一位基金业人士分析,天天基金网和蚂蚁金服等的优势在于,他们是比较简单的类活期产品,大量的交易是这样产生的,而在真正权益类产品上销售能力较弱。银行这端有大量的客户经理,还有社区、专业投资的队伍,可以通过线上、线下结合,包括财富体系线上化去实现复杂产品的销售和资产配置。

此外,今年资管新规出台以后,类活期产品会越来越少,以后所谓高收益、低风险的类活期产品只会越来越少,反过来必须要有更专业的能力、更完善的服务体系——这是银行有优势的地方。

招商银行相关人士表示,Fintech和Techfin,最后大家是殊途同归,都是金融+科技。

但他认为,二者的路径的确有所不同——互联网公司通过强大的技术基础设施输出寻求合作,拓展业务的合作领域,提升业务能力;银行正向反,自己业务比较多,需要加强的是技术的基础设施。因此,从银行的角度,更要往基础设施去做,往核心技术去做,再通过技术和业务的融合,把整个技术基础设施提高到新的台阶。

2016年12月,招商银行发布了中国银行业首个智能投顾系统——摩羯智投。据招行披露的最新数据,截至今年8月底,摩羯智投规模接近119亿元;招行App理财投资总的销售金额超过4万亿元,已占全行理财投资销售金额的近57%。

贷款方面,掌上生活App推出的e智贷智能引擎,其发放的消费贷款已经占到信用卡消费贷款的49%。

截至2018年8月底,收支场景占到招商银行App月登录用户的52%,已成为招商银行App第二大流量入口。围绕理财的售前、售后,从理财资讯社区、财富体检、摩羯智投再到昨日收益、收益报告,招行App打造了信息服务的闭环。

开放App和API

“很多银行都有共识,要做场景和生态。一谈到场景这个事情,在银行体系里,不开放、靠自己玩是做不下去的。”招行相关人士说。

招商银行新版App技术上的变化之一是走向开放。据悉,招商银行App7.0、掌上生活App7.0允许非招行卡用户注册使用招行App,招行希望通过开放的用户体系获取更多的零售客户,巩固其零售优势。

招行App7.0将开放以下几个能力——账户能力,包括开户需要的实名认证、合规检查等;招行称,这一块能力开放出去,将帮助合作伙伴获得银行级的账户能力。其次是安全能力,例如指纹、生物识别、反欺诈等。三是支付能力,它堪称连接场景最强的“胶水”;还有终端能力,指的是在手机本身能力之上把招行的能力加进去,提供更高层的接口,给合作伙伴使用。

API方面,互联网的Web AP技术已经开始为许多传统金融机构所用,成为传统企业走向“互联网+”的“连接器”。值得注意的是,金融机构也在逐步开放自己的API。

招商银行目前开放的API包括身份认证、安全、支付、终端等,能够支持多个小程序,与第三方共同开发个性化、本地化的功能。招行表示,其目的在于满足各个地区客户的不同需求,拓宽招商银行App的使用场景,进而提高用户黏性。

今年年初,招商银行提出把MAU(月活跃用户数)当成牵引招行零售金融转型的“北极星”指标。

田惠宇在中期业绩电话会上说,“在互联网语境下,仅仅看到零售基础客户可能还是不够的,我们要进一步往下看,就是MAU。客户的活跃度是取决于服务,特别是在互联网的世界,线上的服务能力实际上是整个零售客户的经营能力。”

在田惠宇看来,招行抓住MAU这个指标,今年上半年见到了一些成效,但这仅仅是刚开始。

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