招商银行：“上亿人的优选”

在中国零售金融领域一直领跑的招商银行，晒出了步入零售金融3.0时代的最新成绩单——1月9日，招行官宣，其个人储蓄账户数正式突破1亿大关，这是继零售客户数（含信用卡）破亿、两大App用户数破亿之后，进入零售领域的第三个“破亿”里程碑。

1.25亿零售客户，1亿储蓄账户，招行缘何成为“一亿客户的选择”？探寻招行客户的“选择之路”，可以发现，从支付结算到财富管理，从信贷产品到生活服务，招行始终围绕客户的核心需求，为其提供最方便快捷的产品与优质服务。即使对于追求极致偏好的客户而言，从支付、理财、信贷到连接客户的生活，招行都是一个最优选择。

安心便捷支付之选

无论是在银行卡时代，还是App时代，支付都是客户与银行间最亲密的接触。而在支付领域，招商银行带给客户的感受是不仅便捷，而且安心。

比如2014年推出的移动金融产品“一闪通”，首次实现了手机与银行卡真正意义上的合二为一。用户不仅能够通过手机进行安全支付，还能够通过手机办理ATM 存取款和网点业务，是全球首款基于手机的涵盖线上、线下、大额、小额等各种应用场景的全功能移动金融产品。

应用最为广泛的一网通支付，支持31家银行借记卡和14家银行信用卡支付。无论用户持有几张卡、来自几个不同银行，都可以通过一网通账户进行统一管理，成为用户的实用“卡包”。

2018年9月迭代上线的招商银行App 7.0，还为用户“定制”了收支账本功能，为用户实现了智能分类和分场景记账，从多个维度提供财务管理与分析，不仅如此，用户还能邀请他人加入共同管理。正因其智能化与生活化的基因，亮相不久就获得了众多用户青睐。

招行还十分注重用户的资金安全，2016年2月创新推出了零售智能风控平台——天秤风控系统，力求达到风险控制与用户体验的平衡。上线至今，天秤风控系统保护客户交易近30亿笔，识别各类风险账户近10万个，月均防止客户损失约3000万元。

稳健理财优质之选

财富管理一直是招行的长项，多年来，招行依托先进的财富管理理念与实战经验，结合前沿领先科技，致力于帮助更多客户实现财富的保值与增值，延续品质生活。

如今的招商银行App 7.0，面向全量用户实现了包括理财产品、基金、保险、黄金的全品类覆盖，利用资产配置帮助用户有效降低理财投资风险。

招行App 7.0版本推出的财富体检“一键下单”功能，能为用户评估其资产配置的实际情况，提供优化建议，并实现跨公募基金、受托理财、黄金账户等复杂产品组合的“一键下单”。?

基金频道也新增了许多亮眼的新功能：“基金诊断”利用专业大数据模型“诊断”基金情况；为?“小白用户”提供更智能的“自助选基”功能，基于多因子选基模型给用户提供专业的投资决策建议。

全新升级的线上泛理财知识交流社区，引入财经大V讲述理财知识与投资观点，用户在理财投资中学习，在学习中逐渐累积理财投资的段位，从而形成一个正向循环。

招商银行App还打破了线上线下的藩篱，为用户配备了专属线上理财顾问“小招理财顾问”，通过“人机结合”的模式，360度全面解答用户的理财问题。

除了面向全体客户的招商银行App财富管理功能之外，线下网点的专业理财经理也是招行为客户提供财富管理服务的主力军。当同业还在进行单一产品销售的时候，招行已经开始资产配置；同业逐步开始资产配置的时候，招行总结了16年来的财富管理经验，在业内率先推出符合中国国情的“葵花财务规划服务体系”，全面满足客户在生命周期不同阶段的财富管理需求，为客户创造价值。

值得一提的是，为了给客户带来最佳体验，招行持续锻造自身的服务能力，其专业性也受到市场与客户的广泛认可。从2012年7月1日到2018年12月10日，招行稳健型金葵花资产配置指数实现了43.87%的绝对回报，年化收益率高达5.79%，大幅高于理财产品收益率以及同期上证指数，彰显了招行突出的专业优势。在“福布斯·富国中国优选理财师评选”中，招行选手连续十年位列全国60强人数之冠，并获得评委会颁发的十周年特别奖项“杰出贡献奖”。

快捷信贷随心之选

如果将客户的金融需求列为三角形，支付结算与财富管理各占一端，那么剩下的一角无疑就是信贷。审批慢、流程复杂、申请资料繁琐等是客户普遍面临的困扰，近年来，招行依托先进的金融科技集中发力，让客户方便快捷，想贷就贷。

比如招行基于互联网平台推出的房贷“神器”——?“云按揭”，就彻底颠覆了传统按揭服务 “环节多、流程长、放款慢、效率低”的现状，解决了线上线下作业不协同的低效率问题。通过移动作业平台，“云按揭”20分钟即能完成报件，只要资料齐全能实现5分钟预审批、4小时内完成审批。

?“闪电贷”也是一款为客户所熟知的信贷产品，横跨大数据、云计算、机器学习、人工智能等多个领域，在整合了银行内部各种数据的基础上，接入了征信、工商、法院、税务、社保、公积金等外部数据，客户在招商银行App上申请，系统在60秒内即可完成智能审批与放款。科技创造效率，随时随地，轻松申请，这就是“闪电贷”最鲜明的注脚。

乐享美好生活之选

除了深耕擅长的金融领域之外，在零售金融3.0的呼唤下，招行还更主动地连接客户的生活，不断拓宽其金融与生活服务的半径，让用户在浓郁的人间烟火气息中，更加便捷舒适地享受生活、记录美好。

比如招商银行App的城市服务，就已经成为很多客户每日打开的动力。饭票、影票等高频生活功能服务的打通，极大便利了用户。以饭票为例，用户在招商银行App领取美食代金券折扣已成为常态，每周三常态开展大牌美食五折活动，并已成功接入全国近万家商户，用户在线买单即能享受到支付优惠。

除了两票之外，近两年来招行在出行场景生态的拓展上势如破竹，已经形成了以公交、地铁及停车为核心的智慧出行生态圈。截至2018年末，招商银行App用户已能够在超过100个城市及地区使用招行移动支付功能乘坐公交、地铁；同期已有超过200万人使用招行提供的移动支付方式乘坐各类公共交通工具出行。

不仅如此，水、电、燃气等生活缴费及公积金查询等基础生活场景，在招商银行App7.0中也有较为全面的覆盖，让客户足不出户、一部手机就能完成日常生活的基本需求。

更让客户惊喜的是，除了生活服务基本功能的全覆盖，招行还做了一些创新性的“加法”，比如本地特色。目前，招行所有的44家境内分行均实现了在招商银行App上运用城市专区开展区域化的特色经营，客户可以在上海专区体验海派的魔都气息，也可以在广州专区感受浓郁的岭南文化特色。

一亿客户的选择

无论是安心便捷的支付，稳健优质的理财，还是快捷随心的信贷，美好便利的生活，招行一直与时俱进、不断迭代，但多年来，坚持以客户为中心，“因您而变”的初心却从未改变。

从存折到银行卡的零售金融1.0时代、居民财富管理经营体系搭建的2.0时代，到数字化转型下的零售金融3.0时代，招行始终谨记，科技只是工具和手段，客户才是一切商业逻辑的起点。在顺应客户需求的发展理念之下，始终密切关注着客户需求及国内外金融市场的变化，所有的创新，都是为了更好地服务客户，为客户创造价值。在新时代战略机遇期，招行进一步提出“打造最佳客户体验银行”的目标，把客户体验作为前行的北斗星。

三十二年来，“金葵向阳”成为招行“因您而变”服务理念的最佳诠释。正如招商银行行长田惠宇在2017年年报行长致辞中所言，“服务客户没有捷径，我们牢记‘葵花向阳，因您而变’的初心，‘至真至纯，亦亲亦友’的真心，‘点点滴滴，造就非凡’的耐心，和‘十年一日，润物无声’的恒心。”

储蓄账户数破亿，对于招行来说，只是新的开始。不断破局的招商银行，每一个新的数据背后，都承载着其对零售业务新的思考，为客户创造最佳体验的决心。