大连农商银行：整村授信让农户不等“贷”

为提升普惠金融覆盖面，解决“农村金融服务最后一公里”难题，大连农商银行积极创新普惠金融服务模式，大力推广“整村授信”工作。以“整村授信”为切入点，通过主动下沉经营重心，努力把普惠金融服务送到乡村，送到田间地头，同时也让农户不再等“贷”。

小卡片 大玄机

去年以来，一张小小的卡片在瓦房店十里八乡传开，引发不小的轰动。不要小瞧这张卡片，这不仅是农户自身资信情况的良好证明，关键时刻，它还能为农户引来“金融活水”，撑起他们脱贫致富的梦想。

这张预授信卡片，是大连农商银行创新金融服务模式、推进“整村授信”的一项务实举措。所谓“整村授信”，是结合农村信贷资金需求额小、分散、快捷的特点，以村为单位，对符合条件的村民进行整体而有差别的授信，并按照“整村推进、信用评定、统一授信”的方式规模化开展的信贷模式。和传统的农户小额信贷相比，批量统一授信，节约贷前调查时间和成本，最大限度降低风险，实现全流程阳光信贷。同时，具有“随用随借、随借随还、循环使用”的特点，并且额度更高、效率更快、受益面更广。

去年8月19日，该行在瓦房店复州城镇八里庄村举行了“整村授信”启动仪式，选定复州城、得利寺两地进行先期试点。当天，大连农商行瓦房店支行就向近500户村民发放了预授信卡，而后这张卡就派上了用场。当时很多村民都想整修大棚或者扩棚经营，但是因为“差钱”，只能维持现状。正因为有了预授信卡，就相当于获得了一笔“备用金”，而且额度最高可达30万元。后来，当一些农户用到这笔钱时，都非常感激大连农商银行，因为他们需要用钱时，可直接使用授信额度内的资金，“三年授信，随用随借，随借随还，循环使用”，解了大家的燃眉之急。

截止目前，大连农商银行“整村授信”试点覆盖了瓦房店地区213个行政村，覆盖率达95%；农户信息采集5350户，授信户数4180户，金额4.12亿元，授信率78.1%，用信1782户金额1.72亿元，用信率42.6%。

目前，已在前期的大棚桃子、樱桃、地区规模化畜禽养殖业等行业“整村授信”开展比较成熟的基础上，还完成葡萄和铁柿子种植等行业调研，并在推进评信工作。

小喷码 大智慧

如今在瓦房店各个乡镇，都会看到棚头“农商+字母+数字”组合的红漆码。这是做什么用的呢？原来在“整村授信”前期，大连农商银行入户调查环节中采取逐户走访的办法，但由于农户大棚分散且相距较远，调查人员常常重复调查，大量时间浪费在路上，严重影响工作效率，面对庞大的待授信农户，工作推进受阻，无法及时解决农户资金需求问题。后来，大连农商银行及时调整工作思路，将工作由“竖向”改为“横向”，变“逐户”为“集中”，工作人员入棚区，借助村里力量对大棚进行整片喷码标识并登记造册，调查环节中只要同农户核验数据即可，极大提高工作效率。

“农商+字母+数字”组合中，用“字母”区分村、“数字”区分棚，每个乡镇确保了大棚的唯一性。这样的喷码标识不仅解决了调查效率低的问题，同时起到“导航”作用，也便于贷后工作开展。并且，大连农商银行也因此掌握了地区设施大棚的动态数据，通过数据分析可以第一时间反应农业相关动态，为调整、创新最符合农户的信贷产品及风险防范上都起到重要参考，目前瓦房店支行在该地区完成樱桃、桃子大棚喷码13709个，喷码率达98%。

在开展“整村授信”试点过程中，该行探讨出很多可借鉴的经验。大连农商银行瓦房店支行员工们重拾背包精神，除档案整理外，大部分时间都穿梭在各个村屯之间。同时，做好与地方政府沟通交流，充分借助乡镇政府、村两委的影响力、人口状况熟悉的便利，让农户知晓“整村授信”工作。并利用村民小组长最熟悉农户的特点，让其参与到“初授信”及“背靠背评级”两个重要环节当中，帮助把控风险。

自试点以来，该项工作得到了村民们的积极反馈和交口称赞，这也坚定了该行走好“整村授信”这条道路的信心。就在这个月，大连农商银行在瓦房店市复州城镇政府召开了“整村授信”推进工作现场会，全面总结试点经验，同时启动“整村授信”普惠金融服务模式在庄河、普兰店、长海、金州、旅顺等地区的推广工作。该行也将持续围绕“整村授信”这一全新服务模式，积极进行探索和实践，努力为精准脱贫以及乡村振兴不断贡献金融力量。