中信银行:以数字普惠精准支持小微企业发展

日前，山东省级“专精特新”小微企业——济南广盛源生物科技有限公司收到了中信银行发放的一笔300万元线上化贷款，缓解了企业年末原材料采购资金短缺的难题。中信银行济南分行也成为区域市场上首家推出“专精特新”企业全线上信用贷款产品的银行，创造了赋能“中国智造”的良好社会效益。

这个全线上信用贷款产品是中信银行面向“专精特新”小微企业，结合征信、工商、司法等数据维度，推出的全线上、纯信用数据融资产品——“科创e贷”，也是中信银行积极探索数字普惠金融新模式的一个缩影。近年来，中信银行深入贯彻党中央、国务院关于发展普惠金融的战略部署，认真落实监管政策要求，将数字化转型上升至全行战略高度，成立党委书记任组长的数字化转型领导小组和党委书记任主任委员的创新管理委员会，聚焦“四个一”工程，积极探索中信特色的数字普惠金融新模式，有效解决了小微企业融资“该给谁、给什么和怎么给”的核心问题，初步实现了普惠金融业务“量、质、价”的综合平衡，为支持疫情防控和复工复产送去了“雪中之炭”，解掉了“燃眉之急”。

建设数字化产品创新工厂。中信银行创新实施数字普惠金融创新试验田机制，推进IT开发领域制转型，按照“统一团队、统一场所、统一考核”思路组建业务技术融合团队，按照“流水化作业、模块化组装、开放式对接”模式率先建设智能化产品创新工厂，将新产品投产周期缩短至两周左右，开发了涵盖“基础类产品、供应链金融、个性化产品”在内的完善的产品体系。

搭建数字化智能风控平台。中信银行聚焦“真小微、真经营”的经营导向，搭建覆盖贷前、贷中、贷后的智能风控平台。贷前，搭建大数据分析云平台，运用云计算、数字孪生、数字证书、活体识别等前沿科技进行智能分析，建立安全便捷、交叉验证的统一风险视图和身份认证体系，实现客户画像精准分层；贷中，充分运用区块链、大数据、数据建模、规则引擎、生物识别、电子证书等技术，依托真实交易场景，开发智能化评分模型和评分规则，打造提升信用授信、精准授信和差异授信的自动化审批能力，实现授信方案精准匹配；贷后，搭建数字化智能预警平台，设置红橙黄及关注4层、75项主动预警指标，确立短环节、高效率的预警处理流程，建成有3万种组合的风控规则体系。从行业、区域、产品、担保、期限等维度，自动开展组合监测和集中度预警，实现首检、定检自动化，大幅提升业务效率和风控水平。

打造数字化运营管理流程。中信银行以客户需求为中心，以基层赋能为导向，整合CRM等各类应用IT系统，加快从“线下”向“掌上”跨越，实现客户端“一键申请、一键授信、一键放款、一键还款”和基层端“一键操作、一站式管理”，助力客户经理与客户良性交互。客户端方面，中信银行以移动金融为中心构建手机银行、网银、微信银行等线上化渠道，上线普惠金融云端营业厅，让更多客户随时随地享受到如影随形的便捷服务。行内端，上线MPP移动作业平台和内容管理平台的同时，推广企业微信等数字化展业工具，实现调查资料线上化申报和无纸化审批，仅此一项，就可将业务效率提速1个工作日。

共建数字化开放生态网络。对内，中信银行依托中信集团金融和实业并举优势，与集团内子公司加强融融协同和产融协同的同时，行内持续加强公私联动、私公联动和系统互联，协同为小微企业提供一揽子综合金融服务。对外，中信银行与政府部门、科技公司、核心企业、大型平台等机构在场景对接、数据共享和风险分担等方面开展“开放、共享、联结”的跨界合作，将多类型、标准化的普惠金融服务进行模块化解耦和重构，深度嵌入产业互联网，广泛链接合作伙伴，大幅提高金融服务效率和质量。目前，中信银行已与30余家地方政府、数十家科技公司、超过1万家企业建立了开放、共享、共赢的合作关系，构建了一张多元化、良性循环、可持续发展的数字化开放生态网络。

未来，中信银行将继续以客户需求为出发点，以服务质效为落脚点，持续提升数字普惠金融服务能力和水平，履行好国有商业银行的责任担当。