当人口老龄化照进现实，70、80、90后该如何面对？

你规划过自己的养老生活吗？你知道未来退休后，每月可以领到多少养老金吗？

大多数人的回答可能是否定的。根据清华大学最新发布的《国人养老准备报告》统计，22%受访者表示从未想过规划退休生活；而69%受访者表示想过，但没具体规划；30%受访者认为目前养老生活和预期不符。

根据第七次人口普查数据显示，2020年末我国65岁及以上人口占比达13.5%，与此同时出生人口较2019年减少260万、下降18%，距离“深度化老龄化社会”仅一步之遥。养老问题成为我们每个人可能要面临的挑战。

4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，个人养老金制度正式出炉，引起各方广泛关注。

“势”--未来的养老现状，倒逼直面现实

说到养老，首先要了解我国的多层次养老保险体系，它包含三大支柱：第一支柱基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，由政府主导；第二支柱即企业年金和职业年金，是与职业关联、由国家政策引导、单位和职工参与、市场运营管理、政府行政监督的补充养老保险；第三支柱包括个人储蓄型养老保险和商业养老保险，是个人利用金融手段增加养老保障供给的有效形式。

其次，我国养老三支柱体系现状是：第一支柱覆盖人数超10.3亿人，覆盖范围广，但保障程度较低；第二支柱参与人数仅7200万人，覆盖范围有限；第三支柱尚处于起步阶段。

根据世界银行的建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%。养老金替代率是国际通用的衡量养老金是否充足的重要指标，指的是退休当年领取的养老金水平与退休前工资收入之间的比率。养老金替代率越高，退休后的生活品质越高。国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。

财政部原部长楼继伟在2020年全球财富管理首季峰会上表示，作为我国养老金第一支柱的基本养老保险的替代率平均不足50%且逐步下降，低于国际警戒线，居民养老需求巨大。

“法”--面对养老痛点，民众如何应对？

面对养老形势，专家认为，个人养老要有正确的“养老观”，需要规划好“三笔钱”：

一是要提前规划“用来保证的钱”。

二是要提前规划“用来保值的钱”。

三是要提前规划“用来增值的钱”。

从生命周期来看，人的一生中，各时期消费是相对稳定的，但收入却有较大的波动性。需要我们把握好不同时期的特点，合理地分配收入，及早规划，平滑消费，运用前期积累的财富填补后期所需。总结而言，即“八字四语”：八字--“提前规划 科学谋划”，四语--投资规划早动手、投资讲究纪律性、投资周期要匹配、投资配置要多元。

从复利效应来看，养老投资越早启动，复利效应越明显。假如初始投入100万，以年化回报率8%进行计算，若35岁时投入，则到60岁退休时回报685万；若投入时间晚10年，45岁投入，则到60岁退休时回报仅有317万，相差一倍以上。因此，提前规划三笔钱，科学正确养老观，“八字四语”在心，确保你我享晚年。

在投资日渐专业化的当下，做好养老规划的关键点就是找到负责任的机构长期陪伴。

上述这些问题在中信银行和信银理财联合举办的“幸福+”养老财富云端高峰论坛暨“幸福+”养老账本及信银理财发行的养老理财发布活动上得到解答。

中国银保监会消费者权益保护局局长郭武平表示金融机构应当积极开发适合老年人的金融产品，提高金融适老化服务水平，切实提升老年人对金融发展成果的获得感、安全感、幸福感。全国老龄办党组成员、中国老龄协会副会长王绍忠提到，完善多层次养老保障体系，加快发展第二、第三支柱养老保险，是今后一个阶段老龄工作的重要抓手和着力点。中国社会保险学会会长、人社部原副部长胡晓义表达了自己对个人养老金发展的探索与期盼，强调个人养老金发展需要政府部门、市场机构、参保人员共建、共享、共治，增强合力，激发市场活力。中国养老金融50人论坛秘书长董克用分享了养老金融国内外研究成果、我国个人养老金制度发展趋势以及对中信银行养老金融业务的评价与期望。

据中信集团副总经理、中信银行党委书记、行长方合英介绍，从养老“三支柱”顶层制度初创开始，中信银行就主动探索相关政策落地实践，率先布局养老金融领域，联合中国老龄协会、中国老年大学协会搭建了“幸福+”老年大学信息化平台，联合中国老龄科学研究中心启动了老年金融消费者权益保护调研项目，通过整合内外部服务资源，初步形成了养老金融服务体系的先发优势。下一步，将继续心怀“国之大者”，积极践行国家战略，依托集团内外强大的协同力量，做好每位客户养老储蓄“三笔钱”的专业规划。

“道”—面向市场需求 求解个人养老金融破局之道

近日，国务院出台的《关于推动个人养老金发展的意见》中规定“个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定”。这意味着，商业银行是开立个人养老金资金账户的重要渠道。

除了渠道端的优势以外，银行也具有产品端优势，基于银行理财子公司大力发展养老理财产品。其中，中信银行全资子公司信银理财作为已获批养老理财产品发行试点资格的机构，目前具体产品已在报批中。

同时，为了满足客户全周期的养老需求，中信银行推出“幸福+”养老账本，该产品实现一、二、三支柱养老资产归集展示和养老服务一站式办理的账本。

中信银行相关负责人对养老账本的灵感来源、功能、如何护航全周期养老规划等进行了详细的阐述。

“幸福+”养老账本诞生的思路，来源于著名的“心理账户”概念。通俗地说，关于自己的钱包，每个人大致做到心中有数，哪些钱、花在哪；哪些钱、存起来；资产不能错配，时机不可紊乱。”中信银行相关负责人表示。

在账本功能中，它全貌展示了客户的养老资产状况，帮助客户具象化地规划养老储备的“三笔钱”，实现汇总养老资产、测算养老缺口、规划养老方案、提供养老服务。对于70、80、90后这些准备养老的核心群体，可谓是养老规划“神器”。

正如方合英所言，面对国内养老需求从基础“生存型养老”到体面、高质量“生活型养老”的转变，中信银行将坚持国有金融企业使命担当，依托集团内外强大的协同力量，以至诚之心持续陪伴客户，充盈客户的养老“钱袋子”，积极履行社会责任，用“有温度”的服务护航每一位客户的幸福未来。