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浦发银行大连分行为您解析“个人养老金产品”

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近日,备受关注的个人养老金在包括大连在内的全国36个城市先行实施,大连已有多家银行开始提供账户开立、资金缴纳、产品认购等服务。

个人养老金是政府支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。那么,既然是自愿参加,个人养老金到底有没有必要买?

市民小王参加工作5年,单位给他交了五险一金。"如果我参加个人养老金,这笔钱要30年后才能取出来,我有没有必要买?"与基本养老保险不同,个人养老金实行的是个人账户制,缴费完全由参加人个人承担,相当于给自己存了一笔养老钱,当参加人符合达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国定居、国家规定的其他情形任一条件的,即可领取个人养老金。符合条件的参加人可自行与商业银行协商按月、分次或者一次性领取。

个人养老金的一大优势是节税。根据《个人养老金实施办法》,在缴费环节,个人向个人养老金资金账户的缴费,按照12000元/年的限额标准,在综合所得或经营所得中据实扣除;在投资环节,计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税;在领取环节,个人领取的个人养老金,不并入综合所得,单独按照3%的税率缴纳个人所得税。同样一笔钱用于投资养老,抛开保值增值部分,个人养老金有可能比你自己存钱会多一部分抵税收益。

业内人士算了一笔账——如果全年综合所得在10万元以下的,按6万元免征额、专项附加扣除等减免后,应纳税所得额已趋于零,已无需缴纳个人所得税。这类纳税人,参加个人养老金缴费就不能产生节税效果。如果全年综合所得在13万元~24万元之间,一般适用10%的税率,参加个人养老金缴费,每一年就可以节税840元,相当于投资增值外的另一部分收益。如果退休前连续交了30年,可以享受到25200元的个税优惠。

从这个角度来看,个人养老金并非适合所有人,这取决于个人收入和边际税率。

从投资产品来看,根据个人养老金制度,参加人按规定缴费后,可自主选择购买储蓄存款、理财产品、商业养老保险以及公募基金等金融产品。目前已公布的首批产品名单包括129只养老目标基金产品,6家保险公司的7款商业养老保险产品,其他还有一些储蓄存款、理财产品。

"相对而言,与一般金融产品相比,个人养老金产品具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等属性,"浦发银行大连分行理财师孙昕说,"不过,个人养老金产品其实也可以分为保守型产品和稳健型产品,投资相对保守的客户,不妨选择储蓄存款和商业养老保险;如果可以承受短期风险的,尤其是年轻群体,可以选择理财产品和公募基金,这两类产品从长期来看收益率或会高于前两类,但短期波动会比较大,或许也会出现阶段性亏损的情况。"

业内人士提醒,在投资个人养老金金融产品时需要有风险意识,要根据个人目前所处年龄阶段的收入水平、对老年生活的预期、对投资风险的偏好等进行合理选择。

(来源:浦发银行大连分行)


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