不法分子盯上"提前还贷"

从去年蔓延至今的提前还贷潮越演越烈，有市民想提前还清余下的房贷，竟然被不法分子欺骗。这些人正是利用受害人急于还贷却找不到正规途径的迫切心理，引诱受害人入局。

购房者申请提前还贷的原因多种多样，主要原因是存量房贷利率较高，而理财市场收益率持续下降。"百姓排队提前还房贷，不是因为手里钱多，而是此前的存量房贷与新增房贷之间利差过大，大部分是提前还贷后重新申请贷款，以降低房贷利率和还款成本。"有资深业内人士坦言。

由于近期提前还贷难问题突出，黑中介等灰色地带滋生，其中衍生出不少骗局。有媒体披露，有市民想提前还清余下的贷款金额，因未找到官方提前还贷的通道入口，便在网上搜索到某银行客服电话，随后添加对方微信。对方称，要想提前还贷，必须把银行账户的流水刷到等值于贷款金额，事后这些刷流水的钱会原路返还。该市民信以为真，在对方的引导下，分多笔向指定账户共计转款2.5万元。而后对方仍继续让其转款，该市民这才意识到自己被骗，而后报警。

一个值得警惕的现象是，由于提前还房贷的人有所增加，不法中介盯上了这块"肥肉"，诱导借款人用利率低的经营贷置换利率相对高的存量房贷，宣称可以"转贷降息"。据媒体报道，深圳市房地产中介协会发布了《关于严禁全市房地产中介机构及从业人员参与违规利用"经营贷"的郑重提示》。此前，中国银保监会也发布了相关风险提示。

银保监会消费者权益保护局相关负责人表示，根据监管规定，经营贷必须用于生产经营周转，但在"转贷"的操作下，经营贷流入了房地产市场，银行如果发现经营贷资金没有按照合同约定使用，消费者将承担违约责任，不仅可能被银行要求提前还贷，还可能影响个人征信。

在办理经营贷的过程中，还有不法中介宣称可以办理各项证件、材料。其实，这是通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得申请经营贷的资格，此行为涉嫌骗取银行贷款，消费者甚至可能会被追究相关法律责任。

不少借款人提前还房贷是为了节约利息，但倘若采取经营贷置换房贷的操作，不仅无法节约利息，还可能要背负高昂的成本。不法中介所谓的"转贷降息"，需要消费者先结清房贷，再以房屋作为抵押，办理经营贷。为牟取非法利益，不法中介通常怂恿消费者使用中介的过桥资金偿还剩余房贷，并从中收取垫资过桥利息、服务费、手续费等各类高额费用，消费者"转贷"后的综合资金成本可能高于房贷的正常息费水平。

监管机关相关人士提醒说，借款人要认清转贷操作的不良后果和风险隐患。借款人如果有提前还房贷的需求，应向银行等正规金融机构咨询；申请贷款时，借款人要提供真实有效的申请材料；签署合同时，要认真阅读条款，关注利率、费用、权利义务、风险提示等重要内容；借贷后，要按约定用途使用贷款，避免挪用。

浦发银行大连分行理财师孙昕表示，要不要提前还房贷是一个理性决策，而非跟风行为。市民在判断要不要提前还贷时，应结合个人收入结构、个人经济规划、对经济指标走向的研判等多方因素，理性作出适合自己的选择。

(来源：浦发银行大连分行）