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大学生如何理性使用信用卡?

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小谢是大连市一所高校的大一新生,今年刚入学,他就到我市一家银行申请办理信用卡,但该银行告诉他,按照目前金融监管的规定,他不能独立办理信用卡。按照银行工作人员的指导,小谢办理了一张信用卡副卡。多家银行表示,如大学生想办理信用卡,推荐大学生办"副卡",即与其父亲或母亲的信用卡绑定,开办一张父母信用卡的副卡,所有欠款由父母偿还。

大学生为何不能独立开办信用卡?

部分商业银行表示,大学生不能独立申请信用卡,因为他们尚未工作、无收入、无还款来源。也有个别银行表示,大学生可以尝试申请信用卡,但此申请可能被风险控制系统拦截,即便通过了审批,信用卡的额度也很低甚至为零,相当于银行为大学生提供了一张"借记卡",但该卡附加了信用卡权益,如电影、餐饮优惠和积分等。"大学生群体缺乏稳定的收入来源,偿付能力有限。一旦产生大额负债,只能依靠其他还款来源偿付。因此,落实第二还款来源、确保监护人知晓大学生信用卡申请相关情况,对于银行控制金融风险、更好地保护大学生群体的权益都非常重要。"一位银行业人士表示。

据了解,大学生信用卡业务收紧有历史原因。此前,乘互联网金融的东风,部分未经监管审批的机构违规开展校园贷款业务,一度乱象频出,如滥发高利贷、暴力催收、裸条贷款等,严重侵害了大学生的合法权益。为此,金融管理部门、教育部、人力资源和社会保障部于2017年联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,要求疏堵结合、加强治理。

该《通知》明确提出,鼓励商业银行和政策性银行针对大学生合理需求研发产品,提高对大学生的服务效率;在风险可控的前提下,根据大学生群体的风险特点,开发既能满足大学生需求,又能有效控制风险的校园金融产品。据了解,目前已有国有银行面向全国应届毕业生、准毕业生,结合毕业消费、择业就业、入职发薪、租房安家等场景,推出代发工资、办卡优惠等入职礼包以及创业、安居等金融服务方案。

专家表示,正规金融机构提供校园信贷服务时,要加强对第二还款来源的审核,从源头上把控信贷风险,坚持"刚性扣减"原则,金融机构在授信审批、额度调整时,在本行核定的总授信额度的基础上,要扣减申请人在其他金融机构已获得的累计信用卡授信总额,从而避免过度授信、多头授信。

近期,浦发银行大连分行开展了"金融知识进校园"活动,帮助大学生树立理性的投资消费理念、提升金融风险防范能力、提高金融素养。

"副卡"也要防范各类金融风险

专家提醒大学生,即使是使用信用卡副卡,也要充分防范各类金融风险。如果发生信用卡逾期现象,将会产生罚息和滞纳金,长此以往、置若罔闻,将对征信产生影响。更重要的是,从近年来多发的金融诈骗案件看,大学生要警惕代还信用卡刷单、租售银行卡等金融诈骗风险。

所谓刷单风险,是诈骗分子常以兼职刷单为幌子,以购物返提成、点赞得佣金等为诱饵,让受害人通过相关App接刷单任务,先垫付资金做信用卡帮还刷单,完成任务后方可收回本金和对应的佣金。多数受害人意识到上当受骗后,为时已晚。"校园反诈不能大意,兼职刷单属于违法行为,大学生不要轻易透露自己的验证码、信用卡等信息。凡是以刷单为由的兼职,大多属于诈骗。"银行业内人士提醒。

近年来,基于信用卡征信洗白等金融诈骗招数花样繁多,让大学生防不胜防,还有不法分子通过网站、朋友圈等渠道发布收卡广告,以大额佣金诱导用户租售自己的信用卡,甚至诱导用户参与转账、收款工作。专家提醒,大学生需要切实了解相关法律知识,增强法治观念,遇到此类情况务必提高警惕。如因"征信洗白、租售信用卡"等行为造成信用卡逾期,应当承担偿还借款、赔偿损失等违约责任。不仅如此,信用卡仅限本人使用,卡片外借风险大。如果明知他人利用信息网络实施犯罪而出租信用卡,还有可能构成犯罪。浦发银行大连分行负责消保工作的庄俊彦表示,大学生要理性借贷,杜绝过度消费、过度借贷。还要保护好个人信息,切忌轻易通过网络途径贷款,向非法金融机构泄露个人信息。

同时,大学生在申请信用卡时,应根据自身经济条件和实际情况选择适合自己的卡产品。尤为重要的是,要树立信用观念,在使用信用卡后及时还款,保持良好的征信记录。在掌握基本金融知识的基础上,更要学会关注收支平衡,树立长期金融规划意识。

(来源:浦发银行大连分行)


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