大学生如何理性使用信用卡？

小谢是大连市一所高校的大一新生，今年刚入学，他就到我市一家银行申请办理信用卡，但该银行告诉他，按照目前金融监管的规定，他不能独立办理信用卡。按照银行工作人员的指导，小谢办理了一张信用卡副卡。多家银行表示，如大学生想办理信用卡，推荐大学生办"副卡"，即与其父亲或母亲的信用卡绑定，开办一张父母信用卡的副卡，所有欠款由父母偿还。

大学生为何不能独立开办信用卡？

部分商业银行表示，大学生不能独立申请信用卡，因为他们尚未工作、无收入、无还款来源。也有个别银行表示，大学生可以尝试申请信用卡，但此申请可能被风险控制系统拦截，即便通过了审批，信用卡的额度也很低甚至为零，相当于银行为大学生提供了一张"借记卡"，但该卡附加了信用卡权益，如电影、餐饮优惠和积分等。"大学生群体缺乏稳定的收入来源，偿付能力有限。一旦产生大额负债，只能依靠其他还款来源偿付。因此，落实第二还款来源、确保监护人知晓大学生信用卡申请相关情况，对于银行控制金融风险、更好地保护大学生群体的权益都非常重要。"一位银行业人士表示。

据了解，大学生信用卡业务收紧有历史原因。此前，乘互联网金融的东风，部分未经监管审批的机构违规开展校园贷款业务，一度乱象频出，如滥发高利贷、暴力催收、裸条贷款等，严重侵害了大学生的合法权益。为此，金融管理部门、教育部、人力资源和社会保障部于2017年联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求疏堵结合、加强治理。

该《通知》明确提出，鼓励商业银行和政策性银行针对大学生合理需求研发产品，提高对大学生的服务效率；在风险可控的前提下，根据大学生群体的风险特点，开发既能满足大学生需求，又能有效控制风险的校园金融产品。据了解，目前已有国有银行面向全国应届毕业生、准毕业生，结合毕业消费、择业就业、入职发薪、租房安家等场景，推出代发工资、办卡优惠等入职礼包以及创业、安居等金融服务方案。

专家表示，正规金融机构提供校园信贷服务时，要加强对第二还款来源的审核，从源头上把控信贷风险，坚持"刚性扣减"原则，金融机构在授信审批、额度调整时，在本行核定的总授信额度的基础上，要扣减申请人在其他金融机构已获得的累计信用卡授信总额，从而避免过度授信、多头授信。

近期，浦发银行大连分行开展了"金融知识进校园"活动，帮助大学生树立理性的投资消费理念、提升金融风险防范能力、提高金融素养。

"副卡"也要防范各类金融风险

专家提醒大学生，即使是使用信用卡副卡，也要充分防范各类金融风险。如果发生信用卡逾期现象，将会产生罚息和滞纳金，长此以往、置若罔闻，将对征信产生影响。更重要的是，从近年来多发的金融诈骗案件看，大学生要警惕代还信用卡刷单、租售银行卡等金融诈骗风险。

所谓刷单风险，是诈骗分子常以兼职刷单为幌子，以购物返提成、点赞得佣金等为诱饵，让受害人通过相关App接刷单任务，先垫付资金做信用卡帮还刷单，完成任务后方可收回本金和对应的佣金。多数受害人意识到上当受骗后，为时已晚。"校园反诈不能大意，兼职刷单属于违法行为，大学生不要轻易透露自己的验证码、信用卡等信息。凡是以刷单为由的兼职，大多属于诈骗。"银行业内人士提醒。

近年来，基于信用卡征信洗白等金融诈骗招数花样繁多，让大学生防不胜防，还有不法分子通过网站、朋友圈等渠道发布收卡广告，以大额佣金诱导用户租售自己的信用卡，甚至诱导用户参与转账、收款工作。专家提醒，大学生需要切实了解相关法律知识，增强法治观念，遇到此类情况务必提高警惕。如因"征信洗白、租售信用卡"等行为造成信用卡逾期，应当承担偿还借款、赔偿损失等违约责任。不仅如此，信用卡仅限本人使用，卡片外借风险大。如果明知他人利用信息网络实施犯罪而出租信用卡，还有可能构成犯罪。浦发银行大连分行负责消保工作的庄俊彦表示，大学生要理性借贷，杜绝过度消费、过度借贷。还要保护好个人信息，切忌轻易通过网络途径贷款，向非法金融机构泄露个人信息。

同时，大学生在申请信用卡时，应根据自身经济条件和实际情况选择适合自己的卡产品。尤为重要的是，要树立信用观念，在使用信用卡后及时还款，保持良好的征信记录。在掌握基本金融知识的基础上，更要学会关注收支平衡，树立长期金融规划意识。

（来源：浦发银行大连分行）