【金融为民，消保先行】 及时缴费延续保障 避免失效出险无助

【案例介绍】

1.客户出险申请理赔

客户王C女士2023年5月20日被确诊为甲状腺癌，C女士王女士想起自己曾在保险公司购买保险，便立即报案申请理赔。

2.等待期内出险失保障

经核实，客户C女士王女士于2019年12月10日购买了1份重大疾病保险，缴费方式为年缴，缴费期限20年。今2023年她的服务人员多次提醒缴费，但还是由于银行卡可用余额不足，未在宽限期内成功缴费，导致保单停效，所以C女士王女士本次出险未得到赔付。

【案例分析】

本案中，C女士王女士因未及时缴纳保费，从而导致损失保障。缴纳保费是投保人的主要义务，在分期支付保险费的情况下，若投保人未支付应交保费，在宽限期经过之后，保险合同效力中止，合同效力中止期发生的保险事故，保险人不承担赔付责任。保险合同效力中止后，若想恢复保单效力，则需要向保险公司申请保单复效，但复效保单需重新计算等待期。关于本案例涉及到的宽限期含义如下：宽限期是指在分期交纳保险费的情况下，自投保人交付首期保险费后，每次保险费到期日的次日零时起60日为宽限期。如果被保人在宽限期内出险，保险公司承担保险责任，但在给付保险金时会扣减欠交的保险费。如果宽限期结束之后仍未支付保险费，合同自宽限期满的次日零时起效力中止。

【案例启示】

续期缴费要按时，缴费日期要谨记。购买保险后，应分门别类地整理好自己的保单，例如保障类型、保障期限、保障金额、缴费金额、缴费日期等，按时缴纳保险费，避免保单效力中止而影响自身权益。

保单停效别慌张，及时复效享保障。保单停效后，一定要及时复效。虽然申请复效可以沿用投保时的费率和保障，但复效时还会对被保人重新核保，重新计算等待期并给付利息。时间拖得越长，对被保人越是不利，所以我们要养成定期梳理保单的习惯，发现停效保单及时向保险公司申请复效。

【知识拓展消保提示】

除了宽限期以外，还有一种常在保险合同中出现的保险期限名词叫“等待期”。保险等待期的设置，主要目的是保护诚信投保人的利益，防范“带病投保”现象。一般情况下，重大疾病保险的等待期为90-180天，医疗险的等待期为30天。等待期一般是从合同生效日或复效日起算，对于等待期内发生的保险事故，根据合同约定，保险公司不承担保险责任，受益人不能获得保险赔偿。而已失效的保单在复效后，要重新计算等待期。所以，投保人要注意及时缴纳保费，避免让保单停效。